20억 달러를 가진 커피 회사의 비밀
여러분은 스타벅스가 미국에서 가장 큰 은행 중 하나라는 사실을 알고 계셨나요? 놀라운 이야기처럼 들리지만, 이것은 엄연한 현실입니다. 고객들이 스타벅스 앱과 카드에 보유한 선불 잔액은 약 20억 달러에 달하며, 이는 미국 전체 은행 예금의 85% 이상을 보유한 은행들과 어깨를 나란히 하는 수준입니다.
흥미로운 점은 스타벅스가 은행업 허가를 단 한 번도 신청하지 않았다는 것입니다. 그저 앱으로 결제하려면 미리 돈을 충전해야 하는 단순한 디자인 선택이 수백만 명의 고객을 예금자로 만들었습니다. 이 작은 불편함이 거대한 금융 시스템을 만들어냈고, 규제 기관들이 눈치채기도 전에 이미 새로운 표준이 되어버렸습니다.
이것이 바로 현대 기술 혁신의 본질입니다. 법이 따라잡기도 전에 현실이 먼저 바뀌어버리는 것이죠.
기술은 호기심으로, 규제는 서류로 움직인다
세상은 규칙에 따라 돌아갑니다. 하지만 규칙을 만드는 과정은 위원회, 일정, 수많은 서류 작업을 거쳐야 합니다. 반면 기술은 개발자의 호기심과 카페인에 의해 움직입니다. 이 속도의 차이가 현대 사회를 규정하는 가장 중요한 힘 중 하나가 되었습니다.
사람들이 법을 고의적으로 어기는 것이 아닙니다. 법이 더 이상 사람들의 행동을 설명하지 못할 뿐입니다. 기술의 진화 속도와 제도의 반응 속도 사이의 간극, 바로 그 틈새에서 새로운 비즈니스 모델이 탄생하고 기존 질서가 재편됩니다.
우버가 보여준 전략: 먼저 확산시키고 나중에 정당성을 얻다
스타벅스가 조용히 금융 기관이 되었다면, 우버는 시끄럽고 대담하게 교통 시스템을 재편했습니다. 우버의 전략은 명확했습니다. 먼저 출시하고, 불투명한 환경에서 운영하며, 빠른 확산을 통해 정당성을 확보하는 것이었습니다.
규제 당국이 대응 방안을 마련할 즈음에는 이미 수억 명의 승객이 우버를 이용하고 있었고, 수십만 명의 운전자가 우버로 생계를 꾸리고 있었습니다. 여론과 시장 수요라는 거대한 파도 앞에서 규제 기관들은 우버를 금지하는 대신 적응하는 쪽을 선택할 수밖에 없었습니다.
우버의 진정한 혁신은 기술 그 자체가 아니었습니다. 기술이 일정 수준에 도달하면 질문이 바뀐다는 것을 이해한 것이었습니다. “이것이 허용될까?”에서 “우리는 이 기술을 어떻게 받아들여야 할까?”로 말이죠. 이러한 접근법은 이제 암호화폐, 예측 시장, 그리고 AI 기업들의 표준 전략이 되었습니다.
소라와 AI: 합법성과 정당성은 다르다
오픈AI의 비디오 생성 모델 소라는 텍스트만으로 영화 같은 영상을 만들어냅니다. 놀라운 기술입니다. 하지만 이 경이로움 뒤에는 불편한 질문이 숨어 있습니다. 이 AI는 어디서 배운 것일까요?
소라는 수백만 명의 크리에이터가 만든 영화, 애니메이션, 디자인, 사진에서 움직임과 빛, 스토리텔링의 감각을 학습했습니다. 그들의 허락도, 인정도, 보상도 없이 말이죠. 오픈AI는 이것이 합법적이라고 주장하며, 현행법상 그럴 수도 있습니다. 하지만 여기서 중요한 통찰이 나옵니다. 합법성과 정당성은 같은 개념이 아니라는 것입니다.
현재의 저작권법은 기계가 인류의 집단적 시각 기억을 흡수할 수 있는 시대를 상정하고 만들어지지 않았습니다. “복제”가 종이를 인쇄하거나 필름을 태우는 물리적 행위를 의미하던 시대의 법입니다. 법은 여전히 소유권의 언어로 말하지만, 기술은 이미 정보의 언어로 작동하고 있습니다.
바로 이 간극, 합법적인 것과 옳은 것 사이의 회색지대에서 권력이 조용히 축적됩니다.
해석이 병목이 된 시대
역사의 대부분 동안 발명 자체가 병목이었습니다. 무언가를 만드는 것이 어려웠죠. 하지만 오늘날에는 해석이 병목입니다. 규제 기관이 수년간 심의하는 동안, 개발자들은 며칠 만에 코드를 수정합니다. 규칙이 따라잡을 때쯤이면 허점은 이미 하나의 시장이 되어버립니다.
우리는 여전히 규제가 가능성의 경계를 정의한다고 말합니다. 하지만 점점 더 많은 경우, 규제는 사람들이 이미 결정한 것을 뒤늦게 설명하는 데 그치고 있습니다. 무언가가 널리 확산된다고 해서 반드시 그래야만 하는 것은 아닙니다. 수용과 공정성은 다른 개념입니다.
공식적인 감독이 뒤처지는 가운데, 새로운 형태의 비공식적 감독이 등장했습니다. 평판, 대중의 신뢰, 사용자들의 반발이 그것입니다. 이러한 감독은 법률보다 빠르게 작동하지만, 동시에 훨씬 더 취약합니다. 여론은 하루아침에 바뀔 수 있고, SNS 트렌드는 일주일을 넘기기 어렵습니다.
회색지대에서 시작되는 미래, 그리고 책임
모든 중요한 도약은 회색지대에서 시작됩니다. 철도가 그랬고, 신용카드가 그랬으며, 인터넷이 그랬습니다. 이들은 모두 기존의 낡은 규칙을 어기며 등장했고, 사회는 규칙을 다시 작성하거나 그 결과를 감수해야 했습니다. AI는 이러한 역사적 계보의 가장 최신 사례일 뿐입니다.
여기서 우리가 직면한 과제는 혁신을 멈추는 것이 아닙니다. 그것은 불가능하며, 바람직하지도 않습니다. 진짜 과제는 미래를 만드는 사람들이 그 안에 사는 사람들에게 여전히 책임감을 느끼도록 하는 것입니다.
세상은 한계를 시험할 만큼 대담한 건설자들을 필요로 합니다. 동시에 그 한계가 애초에 왜 존재했는지를 기억할 만큼 원칙적인 건설자들도 필요합니다. 의존하는 사람들을 희생시키는 진보는 진보가 아니라 착취입니다.
미래가 항상 허락을 구하는 것은 아닙니다. 하지만 어쩌면 여전히 동의를 구해야 할지도 모릅니다. 기술이 빠르게 발전하는 만큼, 우리는 더욱 깊이 있는 대화와 성찰이 필요한 시대를 살고 있습니다.
참고 자료: Collaborative Fund, “The Coffee Bank and the Speed of Change”