800만 부 베스트셀러 작가가 전하는 재정적 독립의 본질
여러분은 ‘부자’라는 단어를 들으면 무엇이 떠오르시나요? 고급 자동차, 넓은 저택, 명품 가방? 하지만 『돈의 심리학』으로 전 세계 800만 독자의 마음을 사로잡은 모건 하우절은 이렇게 말합니다.
진정한 부는 소유가 아니라 자유입니다.
콜라보레이티브 펀드의 파트너이자 미국 비즈니스 편집 및 글쓰기 협회 최우수 비즈니스 상을 두 차례 수상한 그는 평범한 가정에서 자랐습니다. 40대 초반에 의사가 된 아버지, 세 자녀를 키우며 극도로 검소한 생활을 해야 했던 가족. 그러나 20년간 응급실에서 일한 후 아버지가 내린 결정은 하우절의 인생관을 완전히 바꿔놓았습니다. 직장을 그만두고 저축한 돈으로 더 자유로운 삶을 추구하기로 한 것입니다.
이 선택이 젊은 하우절에게 각인시킨 교훈은 명확했습니다.
돈의 가장 큰 가치는 더 많이 소유하는 것이 아니라, 중요한 순간에 선택할 수 있는 자유를 주는 데 있다는 것입니다.
가장 소중한 자산: 누구도 만족시켜야 할 필요가 없는 자유
2024년 신작 『The Art of Money』에서 하우절은 돈과 자유의 관계를 더욱 깊이 탐구합니다. 그가 제시하는 핵심 메시지는 간단하지만 강력합니다.
돈이 가져올 수 있는 가장 큰 혜택은 사치스러운 즐거움이 아니라 누구도 만족시켜야 할 필요가 없는 자유입니다.
이 메시지를 가장 극적으로 보여주는 이야기가 있습니다. 1968년 런던 선데이 타임스가 개최한 세계 일주 요트 경주 대회의 두 참가자, 도널드 크로허스트와 버나드 무아테시에의 이야기입니다.
경험이 거의 없던 아마추어 선원 크로허스트는 이 경주를 인생을 바꿀 기회로 여겼습니다. 사업가들과 손잡고 “언론의 광란”을 약속했고, 배의 상태가 좋지 않았음에도 항해에 나섰습니다. 하지만 곧 경주를 완주할 수 없다는 것을 깨달았습니다. 파산과 굴욕이 두려웠던 그는 좌표를 위조했고, 결국 자신이 발각될 위기에 처했을 때 일기에 “게임 오버”라고 쓰고 바다로 사라졌습니다.
반면 노련한 선원이었던 무아테시에는 한때 선두를 달렸지만 갑자기 중도 포기를 결정했습니다. 그는 일기에 이렇게 썼습니다.
유럽의 ‘뱀 소굴’로 돌아가는 생각만 해도 속이 메스꺼워요. 거미처럼 우리 영혼을 갉아먹는 거짓 우상들에게 지쳤습니다.
그는 상을 포기하고 타히티에 정착하여 농사를 짓고, 글을 쓰며 조용한 삶을 살았습니다.
하우절은 이 두 사람의 대비를 통해 핵심을 짚어냅니다.
크로허스트는 다른 사람들의 기대에 부응하기 위해 살았고 결국 스스로를 궁지로 몰아넣었습니다. 무아테시에는 오직 자신만을 위해 살았고, 영광은 포기했지만 자유를 얻었습니다.
그렇다면 이러한 자유를 얻기 위해 돈을 어떻게 사용해야 할까요? 하우절의 답은 명확합니다. 저축을 “자유로 가는 티켓”으로 여기는 것입니다.
저축한 1,000달러는 단순히 미래의 용돈이 아니라 싫어하는 직업을 거부할 자본입니다. 저축한 10,000달러는 사치품을 사는 데 쓰는 것이 아니라, 미래에 가족과 시간을 보낼 자신감을 얻는 데 쓰는 것입니다. 쓰지 않는 돈은 무형이지만 귀중한 것, 즉 자유, 독립, 그리고 자신의 의지에 따라 시간을 통제할 수 있는 능력을 구매하는 것입니다.
재정적 독립의 15단계: 통제력의 스펙트럼
많은 사람들이 재정적 자유를 억만장자에게만 주어지는 특권으로 생각합니다. 하지만 하우절은 이를 완전히 다르게 정의합니다.
재정적 독립은 “얼마나 많은 돈을 가지고 있는가?”가 아니라 “자신의 삶에 얼마나 많은 통제력을 가지고 있는가?”를 의미합니다.
그는 『돈의 심리학』에서 0단계부터 15단계까지의 재정적 독립 단계를 제시합니다. 이 프레임워크는 재정적 자유가 흑백으로 구분되는 것이 아니라 점진적인 과정임을 명확히 보여줍니다.
- 초기 단계 (0-3단계):
- 0단계: 타인의 친절에 완전히 의존
- 1단계: 생계를 위해 가족이나 자선 단체에 의존
- 2단계: 정부 또는 사회 보장 제도에 의존
- 3단계: 일을 통해 자신을 부양하지만 실직하면 어려움에 직면
- 중간 단계 (4-8단계):
- 4-5단계: 단기 또는 몇 달간 예상치 못한 지출을 감당할 수 있는 저축 보유
- 6단계: 대체 불가능한 기술이나 직업 보유
- 7단계: 형편없는 상사나 일자리를 거부할 수 있는 선택권
- 8단계: 도시나 산업을 옮겨도 원활하게 전환 가능
- 고급 단계 (9-15단계):
- 9-10단계: 안정적인 자산이나 부업 수입으로 한 직업에 대한 의존도 감소
- 11-12단계: 금융 위기나 산업 침체를 극복하고 수동적 소득으로 기본 생계 충당
- 13-14단계: 이상적인 라이프스타일 지원 및 원하는 것은 무엇이든 할 수 있는 부
- 15단계: 완전한 자유 – 원하는 대로 시간을 배분하고 자신의 방식대로 삶을 사는 것
하우절은 강조합니다.
15단계에 즉시 도달할 필요는 없습니다. 매년 한 단계씩 발전하면 10년 이상 후에 진정한 자유를 얻을 수 있습니다.
현재 3단계라면 몇 달 치 생활비를 저축하면 4단계로 올라갈 수 있고, 기술을 향상시키면 5단계로 올라갈 수 있습니다.
중요한 것은 소득과 관계없이 적극적으로 독립을 ‘구매’할 수 있다는 것입니다. 모든 저축 단위는 보이지 않는 ‘티켓’과 같은 역할을 하여, 다른 사람을 기쁘게 하지 않아도 된다는 자신감을 주고 자유롭게 시간을 분배할 수 있는 능력을 부여합니다.
침묵의 복리: 천천히 가는 것이 가장 빠른 길
하우절이 가장 소중히 여기는 재정 원칙은 바로 ‘침묵의 복리(Silent Compounding)’입니다. 그는 이렇게 말합니다.
부자가 되는 가장 빠른 방법은 사실 천천히 나아가는 것입니다.
간단한 계산을 해봅시다. 지금 1천만원이 있고 연 8%의 수익률을 얻을 수 있다면 30년 안에 1억원으로 불어납니다. 50년 동안 꾸준히 한다면 4억 7천만원이 됩니다. 이것이 바로 복리의 마법입니다.
책에서 소개하는 ‘풀뿌리 백만장자’들의 이야기는 특히 인상적입니다. 명문 학력도 없고 평범하고 저임금의 직업에 종사했지만, 수십 년 동안 꾸준한 저축과 투자를 통해 상당한 부를 축적한 사람들. 그들의 공통점은 명확합니다.
자신의 부를 과시하지 않고, 타인과 비교하지 않으며, 투자 포트폴리오의 수익률이 시장 지수를 상회하는지에 신경 쓰지 않습니다.
가족과 삶에 집중하고, 자신의 속도에 맞춰 살아가며, 외부의 영향에 휘둘리지 않습니다.
워런 버핏의 사례는 이를 완벽하게 증명합니다. 그의 연평균 투자 수익률은 20%에 불과하며, 일부 헤지 펀드 매니저들의 수익률보다 크게 높지 않습니다. 하지만 60년 넘게 투자를 고수한 결과, 복리의 기적이 오늘날의 전설적인 부를 만들어냈습니다. 버핏의 비결은 지성이 아니라 인내심입니다.
하우절은 복리 효과를 위한 세 가지 간단한 원칙을 제시합니다:
첫째, 일찍 시작하십시오.
복리의 힘은 시간의 축적에서 비롯됩니다. 적은 금액이라도 일찍 시작할수록 더욱 놀라운 결과를 얻을 수 있습니다.
처음에는 많은 돈을 저축할 필요가 없습니다. 매달 100달러만 저축하더라도 꾸준히 노력하면 결국에는 쌓일 것입니다.
둘째, 안정성을 유지하세요.
많은 사람들이 높은 수익률의 매력에 매료되지만 위험을 간과합니다. 투자는 ‘단거리 달리기’가 아니라 ‘마라톤’입니다.
투자의 목표는 한 번에 많은 돈을 버는 것이 아니라 지속적으로 돈을 버는 것입니다.
셋째, 결정을 적게 내리세요.
잦은 행동은 복리의 적입니다. 가장 좋은 방법은 좋은 자산을 선택하고 조용히 보유하며, 나머지는 시간이 알아서 처리하도록 두는 것입니다.
전 럭비 선수 존 어셔의 이야기도 이를 증명합니다. 선수 생활 동안 60만 달러밖에 벌지 못했지만 꾸준한 저축을 통해 재정적 독립을 이루었습니다. 은퇴 후 박사 학위를 취득하고 결국 MIT 교수가 되었습니다. 그에게 진정으로 원하는 삶을 선택할 용기를 준 것은 바로 저축이었습니다.
부에 대한 핵심 인사이트
하우절의 부에 대한 30가지 생각 중 가장 핵심적인 메시지를 정리하면 다음과 같습니다:
- 돈의 본질에 대하여:
- 돈은 단순한 숫자 게임이 아니라 ‘이야기’입니다. 무엇이 중요한지, 무엇이 행복을 가져다주는지에 대한 우리 자신의 이야기입니다.
- 독립적인 부의 부재는 독특한 형태의 빈곤을 상징합니다.
- 쓰지 않은 돈은 자유, 독립, 그리고 원하는 대로 시간을 관리할 수 있는 능력을 구매합니다.
- 저축과 투자에 대하여:
- 재정적으로 성공하는 것은 ‘바벨 전략’을 이해하는 데 달려 있습니다. 비관론자처럼 저축하고 낙관론자처럼 투자하세요.
- 장기적인 부를 축적하는 것은 중요하고 현명한 결정보다는 작지만 꾸준한 결정들이 장기적으로 복리 효과를 내는 것과 관련이 있습니다.
- 행복과 만족에 대하여:
- 진정한 행복은 ‘내게 아직 무엇이 부족한가?’라는 질문을 멈추는 순간부터 시작됩니다.
- 부를 측정하는 가장 좋은 방법은 가진 것에서 원하는 것을 뺀 것입니다.
- 돈을 사용하는 방법에는 두 가지가 있습니다. 하나는 삶을 개선하는 도구로 보는 것이고, 다른 하나는 타인에 비해 자신의 지위를 나타내는 척도로 보는 것입니다.
- 재정 관리의 지혜:
- 재정 관리에 대한 좋은 조언은 한 문장으로 요약할 수 있습니다. “미래에 후회할 일을 최대한 줄이세요.”
- 돈은 항상 당신의 가치를 깨닫는 데 도움이 되는 도구여야지, 그 자체가 최종 목표가 되어서는 안 됩니다.
평범한 사람들을 위한 재정 철학
모건 하우절의 메시지가 특별한 이유는 그것이 평범한 사람들의 경험에서 비롯되었기 때문입니다. 명문가 출신도 아니고, 화려한 경력을 자랑하지도 않습니다. 하지만 바로 이러한 평범함이 그의 돈에 대한 이해를 우리 모두에게 더 공감하게 만듭니다.
그가 아내와 함께 하이킹, 정원 가꾸기, 독서와 같은 저렴한 활동을 즐기며 소박한 생활 방식을 유지하는 것처럼, 우리도 자신만의 방식으로 재정적 독립을 향해 나아갈 수 있습니다.
핵심은 바로 돈은 단순한 숫자 게임이 아니라 가족, 선택, 그리고 행복과 깊이 얽힌 삶의 경험이라는 것입니다. 부의 진정한 가치는 소유가 아니라 자유에 있으며, 이를 위해서는 저축과 인내심, 그리고 자신만의 속도로 나아가는 용기가 필요합니다.
여러분은 지금 재정적 독립의 어느 단계에 계신가요? 그리고 돈으로 구매하고 싶은 가장 큰 자유는 무엇인가요? 답을 찾는 과정 자체가 이미 재정적 독립을 향한 첫걸음일 것입니다.
참고 자료: Futobull, “Weekend Reading | 30 Wealth Reflections for Ordinary People by Morgan Housel, Author of ‘The Psychology of Money’: The Higher Your Understanding of Money, the Freer Your Life”